Comment épargner en fonction de votre âge et est-ce réellement un critère important ?

I. Quelle est l’importance du facteur âge pour votre épargne ?

L'horizon de temps, ou bien l'horizon d'investissement, est un critère de premier plan quand vous choisissez d'épargner ou d'investir. Alors évidemment que l'âge est un facteur important lorsqu'il s'agit d'épargne. L'âge va venir influencer différemment vos choix et vos stratégies au fur et à mesure des années. Mais à quel point est-il important ?

Si vous êtes jeune, que vous rentrez sur le marché du travail, vous n'avez pas forcément le réflexe épargne. Et c'est bien normal. Le loyer, les dépenses de la vie quotidienne, les sorties et l'envie de profiter de la vie peuvent facilement venir grignoter sur la part que vous vouliez garder bien au chaud. Mais en avançant dans la vie, la vision de l'épargne et de son importance change et vous prenez conscience de l'importance de se displiciner pour mettre de l'argent de côté chaque mois pour préparer un avenir plus serein.

Comment les besoins financiers évoluent-ils au fil des années ?

À chaque étape de votre vie, un premier emploi par exemple, ou bien une naissance ou un mariage, vos besoins financiers évoluent. Plus que l'âge, ce sont les grands moments de vie qui transforment votre capacité et votre nécessité d'épargner. Ces moments s'anticipent. Prenons l'exemple du mariage, ce jour censé être l'un des plus beaux jours de votre vie. Il vient avec son lot de dépenses. Il y a d'abord la cérémonie mais aussi la suite comme la vie à plusieurs, un possible déménagement.

C'est pourquoi il est préférable d'économiser à l'avance pour être prêt lorsque ces joyeux moments auront lieu. Vous aurez l'esprit tranquille, vous ne serez pas stressé et pourrez donc profiter pleinement de ces moments. En comprenant mieux comment vos besoins financiers vont évoluer au fil des années, vous pourrez mieux vous préparer et avancer sereinement dans la vie.

Quand faut-il privilégier l’épargne à court ou long terme ?

Si vous préparez un projet dont l'échéance est inférieure à deux ans, comme l'achat d'une nouvelle voiture ou un voyage, l'épargne court terme devra être privilégiée. En revanche, l'épargne long terme sera idéale pour vos projets dont l'échéance est plus éloignée telles que les études des enfants ou la préparation de la retraite.

Pour comprendre le paragraphe précédent, imaginez l'épargne comme un grand potager qu'on va cultiver avec soin, jour après jour. Les différents fruits vont être récupérés à différents moments, lorsqu'ils arriveront à maturité. Dans le monde de l'épargne, c'est la même chose. Vous aurez d'un côté les fruits qui vont vite mûrir et qu'on pourra récolter rapidement : c'est l'épargne court terme. De l'autre côté, certains fruits vont demander plus de temps pour être prêts et être récoltés : ils constituent l'épargne long terme.

L'idée ici n'est pas de faire un choix entre épargne court terme ou long terme. Ce choix va dépendre de vos objectifs, de votre situation financière, de vos besoins. Ce qu'il faut, c'est avoir une approche mixte, avec de l'épargne de précaution et des investissements plus long terme. Chez Logic Invest, nous estimons que l'une des meilleures stratégies à adopter est celle-ci. En allouant une partie de votre épargne pour les objectifs à court terme et une autre pour les objectifs à long terme, vous aurez de quoi faire face à n'importe quel imprévu tout en préparant les besoins à long terme. À 25 ans par exemple, on aura tendance à privilégier l'épargne court terme. Il est donc tout à fait logique qu'un jeune adulte mette de côté 75% de son épargne mensuelle pour des projets court terme et 25% pour le plus long terme. À l’opposé, un quarantenaire va certainement préférer l'épargne long terme pour commencer, par exemple, à préparer sa retraite.

Il n'y a pas de secrets. Connaître ses objectifs et ses futurs besoins va permettre de choisir les produits d'investissements les plus adaptés et donc d'arbitrer votre épargne entre court terme et long terme.

Quels sont les autres critères à considérer pour épargner stratégiquement

Plusieurs critères autres que l'âge et les objectifs financiers doivent être pris en compte pour une épargne stratégique. Examinons-les attentivement.

La tolérance au risque

La tolérance au risque se réfère à votre niveau de confort vis-à-vis des fluctuations de la valeur de votre épargne mais aussi à la volatilité des investissements, à la hausse comme à la baisse. Certains épargnants sont plus à l'aise à accepter les risques pour obtenir des rendements potentiellement plus élevés, tandis que d'autres vont préférer privilégier la sécurité et la stabilité de leur capital.

Savoir si vous êtes prêt ou non à prendre du risque sur une partie ou la totalité de votre épargne va vous aider à choisir les supports d'épargne et d'investissement les plus adaptés à votre profil. Par exemple, si vous n'aimez pas prendre de risque, vous pourriez privilégier des produits d'épargne sûrs comme un livret A ou une assurance-vie en fonds en euros ou en fonds monétaires. À l'inverse, une tolérance au risque plus élevée peut vous orienter vers des placements plus dynamiques comme les actions ou le private equity.

L'horizon d'investissement

L'horizon d'investissement est le laps de temps durant lequel vous prévoyez de maintenir votre épargne investie avant d'en avoir besoin. Il est très lié à vos objectifs financiers.

Un horizon d'investissement long permet de se tourner vers des placements potentiellement plus rentables mais aussi plus risqués, car il vous offre le temps de récupérer des éventuelles baisses du marché. À l’inverse, un horizon court nécessite une approche plus prudente afin de garantir la disponibilité des fonds lorsque vous en aurez besoin.

La situation financière personnelle

Une situation financière saine est caractérisée par des revenus stables, une épargne de précaution et la maîtrise de ses dettes. Ceci permet d'avoir plus de liberté pour épargner et investir.

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II. Comment définir un objectif d'épargne adapté à son âge ?

Comment se fixer un objectif d’épargne réaliste ?

Se fixer un objectif d'épargne réaliste c'est se fixer un objectif qui est atteignable en fonction de ses revenus, dépenses et situation financière personnelle. Vous ne seriez pas réaliste de vous fixer l'objectif d'acheter une voiture de sport si vous avez des dettes et pas de perspective d'augmentation de salaire pour le moment. Cela serait dangereux pour votre équilibre financier.

Pour parvenir à se fixer correctement un objectif réaliste, voici quelques conseils :

1. Étudiez votre situation financière personnelle : évaluez vos revenus mensuels ou annuels après impôts, listez vos dépenses fixes et variables ;
2. Définissez un budget : regardez combien vous pouvez économiser chaque mois afin d'atteindre l'objectif que vous vous fixez, vérifiez s'il y a des dépenses superflues que vous pouvez réduire ou éliminer ;
3. Fixez-vous un ou plusieurs objectifs d'épargne : en suivant la méthodologie SMART expliquée ci-dessous ;
4. Planifiez : créez un plan d'épargne et fixez-vous des jalons pour suivre vos progrès ;
5. Suivez et ajustez : revoyez régulièrement vos objectifs et ajustez si nécessaire.

💡 Logic Invest vous apprend, la méthodologie SMART :

Un objectif réaliste est un objectif SMART c’est-à-dire Spécifique, Mesurable, Atteignable, Réaliste, et Temporellement défini.

Un objectif financier ne doit jamais mettre à mal votre situation financière générale. Bien sûr, vous serez amené à épargner davantage que d'habitude pour certains projets quitte à dépenser moins pour des loisirs, par exemple, mais ces situations où vous vous pénalisez doivent rester temporaires afin d'avancer dans la vie avec une situation financière stable.

Comment budgétiser son épargne ?

Budgétiser son épargne signifie allouer une partie de vos revenus à votre épargne tout en planifiant la manière dont cet argent sera placé. Logic Invest vous propose de suivre une démarche étape par étape pour budgétiser votre épargne efficacement :

1. Évaluez vos revenus : listez vos revenus exacts après impôts puis répertoriez vos dépenses afin de déterminer votre épargne mensuelle disponible.
2. Définissez vos objectifs d’épargne : identifiez ce que vous souhaitez faire avec votre épargne (préparer la retraite, financer les études des enfants, acheter une nouvelle maison, etc.).
3. Créez un budget : pour cela, allouez une partie de vos revenus à l'épargne, tout en couvrant vos différentes dépenses fixes et variables.
4. Choisissez un support d'investissement : il ne sera pas le même selon l'objectif à atteindre (livret d'épargne, plan épargne retraite, contrat d'assurance-vie, etc.)
5. Configurez un virement automatique : en fonction de votre budget établi plus tôt, mettez en place un virement automatique chaque mois vers le support d'investissement choisi.
6. Surveillez votre budget : veillez à ne pas vous mettre dans une situation financière inconfortable en suivant régulièrement vos dépenses et vos revenus afin d'ajuster en conséquence votre budget épargne.

En moyenne, quelle est l’épargne des Français en fonction de leur âge ?

En 2022, la Banque de France a réalisé une grande enquête sur le patrimoine financier et immobilier des Français. Le taux d'épargne moyen est le taux d'épargne qui mesure la part du revenu disponible brut qui n'est pas utilisée par les ménages en dépense de consommation finale.

Ces données révèlent des tendances intéressantes en matière d'épargne et reflètent des variations évidentes dans les priorités de vie et la stabilité financière à différentes étapes de la vie. On le voit notamment avec l'augmentation progressive du taux d'épargne avec l'âge :

1. Jeunes Adultes (Moins de 30 ans) :
2. Avec un taux d'épargne de 8,5%, les jeunes adultes ont des revenus relativement plus bas et peut-être des dépenses discrétionnaires plus élevées, comme le loyer, les sorties, et d'autres loisirs. Ils peuvent également avoir des dettes d'études à rembourser, ce qui réduit leur capacité à épargner.
3. Adultes en Milieu de Carrière (30-49 ans) :
4. Les taux d'épargne augmentent de 13,5% à 17,5% dans ces tranches d'âge. Cela peut être attribué à une augmentation des revenus, une stabilisation des dépenses et peut-être le début de la planification pour des objectifs financiers à long terme comme l'achat d'une maison ou l'éducation des enfants.
5. Pré-Retraités (50-59 ans) :
6. Avec un taux d'épargne de 21,5%, les individus dans cette catégorie d'âge peuvent être plus concentrés sur la préparation de la retraite. Ils peuvent avoir des revenus plus élevés et des charges financières moindres si leurs enfants sont devenus financièrement indépendants.
7. Jeunes Retraités (60-69 ans) :
8. Le taux d'épargne continue d'augmenter à 25,5% dans cette tranche d'âge, reflétant peut-être un revenu passif continu et des dépenses réduites, ainsi qu'une concentration sur la préservation du capital et la préparation à des dépenses médicales futures.
9. Retraités Âgés (70 ans et plus) :
10. Avec le taux d'épargne le plus élevé de 29,5%, les individus dans cette catégorie peuvent avoir des dépenses encore plus faibles, et ils peuvent aussi être plus enclins à épargner pour léguer un héritage ou faire face à des dépenses médicales imprévues.

Pourquoi vous devez revoir régulièrement vos objectifs d’épargne ?

Notre situation financière évolue souvent. Par exemple, certains mois, vous serez amené à dépenser moins, ou beaucoup plus. Aussi, au fur et à mesure que vous avancez dans la vie, vous allez voir votre revenu augmenter. Tout cela fait qu'il faut ajuster régulièrement son plan d'épargne, tous les six mois pour commencer, afin d'être en phase avec les objectifs d'épargne que vous vous serez fixé.

La vie est imprévisible et tous ces changements peuvent avoir un impact significatif sur votre capacité à épargner et à atteindre vos objectifs financiers. En revoyant régulièrement vos objectifs d'épargne, vous pourrez ajuster votre plan pour refléter ces nouvelles réalités et avoir la garantie que vos objectifs restent SMART.

Ajoutons aussi que vos priorités personnelles et financières peuvent évoluer, tout comme vos objectifs d'épargne. Par exemple, vous pouvez décider d'acheter une maison alors que vous aviez décidé de rester locataire ou bien de changer de carrière en créant votre entreprise. Chacun de ces choix de vie nécessitera une réévaluation et une adaptation de vos objectifs d'épargne.

Enfin, n'oubliez pas que le marché financier fluctue également. Les taux d'intérêt, les rendements des investissements, et bien d'autres facteurs économiques peuvent influencer le rendement de votre épargne, affectant ainsi la rapidité à laquelle vous atteindrez vos objectifs.

Comment adapter sa stratégie en fonction de l'évolution de ses revenus ?

Vos revenus influencent votre capacité à épargner, que ce soit à la hausse comme à la baisse, vous allez devoir réévaluer votre budget.

Si vos revenus augmentent, cela pourrait signifier une opportunité d'économiser ou d'investir davantage. Vous pourriez aussi décider d'aller sur des classes d'actifs plus risquées pour aller chercher plus de performances et atteindre vos objectifs plus rapidement.

Si vos revenus diminuent, il faudra réduire certaines dépenses non essentielles pour maintenir un équilibre financier ou même arrêter d'épargner ou bien simplement être plus prudent en matière d'épargne.

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III. Quels placements et solutions d'épargne privilégier selon son âge ?

Quelles sont les solutions d’épargne adaptées aux enfants (0-18 ans) ?

Si vous souhaitez commencer à préparer l'avenir de votre enfant, plusieurs solutions d'épargne s'offrent à vous :

• Livret A : Le Livret A est souvent recommandé comme une solution d'épargne initiale pour les enfants. Il offre une épargne sans risque avec un accès facile aux fonds. Cependant, le taux d'intérêt est relativement bas, actuellement à 3%. Le plafond de dépôt sur un Livret A est de 22 950€.
• Livret Jeune : Accessible aux jeunes de 12 à 25 ans, le Livret Jeune offre généralement un taux d'intérêt plus élevé que le Livret A.
• Compte Épargne Logement (CEL) et Plan Épargne Logement (PEL) : Ces comptes encouragent l'épargne à long terme, en particulier pour des projets immobiliers. Ils offrent des taux d'intérêt faibles de 2% s'ils sont ouverts après le 1er janvier 2023.

D'autres solutions spécifiques peuvent être proposées par différentes banques, comme le Livret Premiers Pas de la Banque Populaire, le Livret 10-12 de la Caisse d'Épargne, ou le Livret Enfant Zébulon de LCL, chacun avec ses propres caractéristiques et avantages​.

Quels sont les produits d’épargne adaptés aux étudiants (18-25 ans) ?

Si vous êtes étudiant et que vous souhaitez placer ou investir une partie de votre épargne, Logic Invest vous conseille de privilégier les produits suivants :

• Livret Jeune : Le Livret Jeune est idéal pour les jeunes jusqu'à 25 ans, offrant un taux d'intérêt attractif (minimum 3%) et une exonération fiscale. Cependant, le plafond est bas, limité à 1 600 €, et il n'est pas possible de détenir plusieurs Livrets Jeunes.
• Livret d'Épargne Populaire (LEP) : Le LEP offre également un taux d'intérêt attractif, bien que son ouverture soit soumise à des conditions de revenus. Le plafond du LEP est de 10 000 € depuis le 29 septembre 2023​.
• Plan Épargne Logement (PEL) : Pour préparer ses futurs projets immobiliers
• Plan d'Épargne en Actions pour les jeunes (PEA Jeunes) : Le PEA Jeunes permet aux jeunes de 18 à 25 ans rattachés fiscalement à leurs parents de s'initier à l'investissement en actions. Bien que le potentiel de rendement soit élevé, il comporte un risque de perte en capital et peut être complexe pour débutants.

Quels sont les placements adaptés en début de carrière (20-30 ans) ?

Pour les jeunes adultes en début de carrière, âgés de 20 à 30 ans, c'est maintenant que vous devez établir une base financière solide pour atteindre vos objectifs financiers à long terme. Voici quelques solutions de placement courantes à cet âge-là :

1. Tous les livrets d'épargne :
2. Les livrets d'épargne (Livret A, LDDS) vont venir jouer le rôle d'épargne de précaution en cas d'imprévus.
3. Plan Épargne Logement (PEL) :
4. Le PEL pour préparer vos projets immobiliers futurs comme l'acquisition de votre résidence principale par exemple.
5. Assurance-Vie :
6. Les contrats d'assurance-vie offrent une diversification et un potentiel de rendement plus élevé, bien que l'accès aux fonds puisse être limité et que les performances soient liées aux conditions du marché. De plus, c'est une enveloppe fiscale : vous ne payez des impôts qu'au moment d'un rachat partiel ou total, sur la plus-value uniquement.
7. Compte-titres :
8. Un compte-titres permet d'investir dans une variété d'actifs, offrant un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque de perte en capital.
9. Plan d'Épargne en Actions (PEA) :
10. Le PEA offre des avantages fiscaux pour l'investissement en actions et en fonds.
11. Épargne salariale :
12. Les plans d'épargne salariale offrent des avantages fiscaux et sont souvent assortis d'un abondement de l'employeur, bien que l'accès aux fonds puisse être limité.

Quels sont les placements adaptés au milieu de carrière (30-50 ans) ?

Au milieu de carrière, les épargnants ont souvent une stabilité financière accrue et des objectifs financiers diversifiés comme l'achat de maison, l'éducation des enfants, ou la préparation de la retraite. Voici quelques solutions de placement courantes pour cette tranche d'âge :

1. Assurance-Vie :
2. L'assurance-vie est un produit d'épargne et d'investissement flexible qui permet une diversification des actifs et offre un potentiel de rendement attractif, tout en proposant des avantages fiscaux.
3. Compte-titres et Plan d'Épargne en Actions (PEA) :
4. Ces véhicules d'investissement permettent d'accéder à une gamme d'actifs financiers comme les actions, les obligations, et les fonds d'investissement. Ils offrent un potentiel de rendement élevé, mais avec un niveau de risque associé.
5. Épargne salariale :
6. L'épargne salariale permet d'économiser et d'investir avec des avantages fiscaux, souvent avec un abondement de l'employeur, bien que l'accès aux fonds puisse être limité.
7. Investissement Immobilier :
8. L'investissement dans l'immobilier, que ce soit via l'achat direct de propriétés ou via des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), offre un potentiel de plus-value et de revenus locatifs.
9. Plan d'Épargne Retraite (PER) :
10. Le PER permet de préparer la retraite, avec des avantages fiscaux à l'entrée.

Découvrez nos guides épargne adaptés en fonction de l'âge

• Épargner à 30 ans
• Épargner à 35 ans
• Épargner à 40 ans
• Épargner à 45 ans
• Épargner à 50 ans

Quelles sont les meilleures stratégies pour bien préparer la retraite (50-65 ans) ?

Pour préparer sa retraite, diversifier ses placements est essentiel afin de minimiser les risques et maximiser le potentiel de rendement. Voici quelques solutions de placements que nous recommandons chez Logic Invest pour la préparation de la retraite :

1. Assurance-Vie :
2. Offre une diversification des placements avec un potentiel de rendement attractif, tout en proposant des avantages fiscaux.
3. Plan d'Épargne Retraite (PER) :
4. Spécifiquement conçu pour l'épargne retraite, avec des avantages fiscaux et la possibilité de choisir entre différents profils de risque.
5. Investissement Immobilier :
6. Possibilité de générer des revenus locatifs réguliers et une appréciation du capital sur le long terme.

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IV. Comment équilibrer l'épargne pour la retraite avec d'autres objectifs financiers à court, moyen et long terme ?

Gérer votre épargne tout en équilibrant les objectifs à court terme, moyen terme et long terme n'est pas un exercice simple. En matière d'objectifs financiers, vous en aurez jamais uniquement un seul. Vous souhaiterez à la fois épargner pour financer un projet court terme mais aussi préparer votre retraite.

Commencez par évaluer vos objectifs en fonction de leur horizon temporel : court terme (1-3 ans), moyen terme (3-10 ans) et long terme (10 ans et plus). Évaluez la somme nécessaire pour chaque objectif et le temps dont vous avez besoin pour l'atteindre. L'étape suivante consiste à établir un budget mensuel, en identifiant vos revenus et dépenses. Cela vous permettra de déterminer le montant que vous pouvez épargner chaque mois. Il est également extrêmement important d'avoir un fonds d'urgence équivalent à 2-3 mois de salaire pour faire face aux imprévus.

L'interaction entre les différentes formes d'épargne est complexe, comme on l'a écrit précédemment, mais essentiel pour un équilibre financier sain tout au long de votre vie :

• L'épargne à court terme, souvent placée dans des livrets d'épargne ou des fonds monétaires sécurisés, offre une liquidité indispensable pour faire face aux dépenses imprévues ou aux opportunités d'investissement qui apparaîtront. Elle vous permettra une certaine tranquillité d'esprit.
• L'épargne à moyen terme, souvent destinée à des projets spécifiques comme l'achat d'une maison ou le lancement d'une entreprise, peut être investie de manière un peu plus risquée que l'épargne à court terme, mais avec une approche plus prudente que l'épargne à long terme. Elle occupe une place intermédiaire, offrant à la fois une croissance du capital et de la liquidité. Elle peut aussi servir de tremplin vers des objectifs financiers à long terme, en accumulant des fonds qui seront ensuite transférés vers des investissements à long terme.
• L'épargne à long terme, notamment pour la retraite, est souvent placée dans des véhicules d'investissement à plus haut risque et à plus haut rendement, comme les marchés boursiers ou les fonds indiciels. C'est dans cette épargne que la notion de compounding, ou capitalisation, prend tout son sens. Les rendements générés sont réinvestis, permettant ainsi une croissance exponentielle du capital sur le long terme. Cette forme d'épargne nécessite une discipline de fer, car les fonds ne doivent pas être retirés avant de nombreuses années.

L'optimisation fiscale peut aussi jouer un rôle dans la manière dont ces différentes formes d'épargne interagissent entre elles. Par exemple, certains véhicules d'investissement long terme, comme le PER, offrent des avantages fiscaux qui peuvent influencer la façon dont vous allez répartir votre épargne.

Les différentes formes d'épargne peuvent aussi s'entrelacer de manière dynamique. Par exemple, les fonds d'un compte d'épargne à court terme peuvent être transférés vers un investissement à moyen ou long terme si une opportunité intéressante se présente. L'automatisation et la diversification des placements peuvent aussi aider à gérer ces transitions et à maintenir un équilibre entre liquidité, croissance et sécurité.

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Exemple de stratégie d’épargne pour une jeune avocate de 28 ans

Laura est une jeune avocate de 28 ans. Elle travaille depuis déjà 3 ans. Elle n'est pas mariée, n'a pas d'enfants, mais prévoit d’en avoir dans 5 à 10 ans quand elle aura rencontré la personne avec qui partager sa vie. Elle a aussi comme projet d'acquérir une maison dans les années à venir.

Dans un premier temps, nous conseillons à Laura d'étudier sa situation financière actuelle, en prenant en compte ses revenus, ses dépenses, ses dettes éventuelles et son épargne déjà existante. Cela permettra de déterminer le montant disponible pour épargner et investir chaque mois.

Tout d'abord, Laura devrait se constituer un fonds d'urgence solide, équivalent à trois mois de loyers. Elle pourrait placer ses liquidités dans un Livret A ou un LDDS afin d'avoir une sécurité financière en cas d'urgence ou d'imprévu.

Ensuite, en vue d'acquérir une maison dans les années à venir, elle pourrait envisager d'ouvrir un compte d'épargne logement ou un autre véhicule d'investissement à faible risque. Elle pourrait y consacrer une portion significative de son épargne mensuelle, disons 50%. Étant donné que l'achat d'une maison est un objectif à moyen terme, une allocation prudente entre des actifs plus sûrs et des actifs légèrement plus risqués, comme un mélange d'obligations et d'actions, pourrait être envisageable, via un contrat d'assurance-vie ou un compte-titres par exemple.

Parallèlement, elle pourrait commencer à épargner pour sa retraite, même si cet objectif semble lointain c'est vrai. Elle pourrait profiter des avantages fiscaux offerts par le Plan d'Épargne Retraite en y versant 20% de son revenu mensuel. Une portion plus petite de son épargne mensuelle pourrait être allouée à ce plan, avec une allocation d'actifs plus orientée vers les actions ou du Private Equity compte tenu de l'horizon d'investissement à long terme.

Pour les objectifs à plus long terme, comme la planification familiale, elle pourrait également envisager d'ouvrir une enveloppe dédiée à divers investissements comme un contrat d'assurance-vie ou un compte-titres. 30% pourront être consacrés à cet objectif. Selon sa tolérance au risque, une répartition diversifiée sera parfaite.

Enfin, comme Laura doit être très occupée en tant qu'avocate, nous lui conseillons d'automatiser son épargne, en programmant des virements automatiques vers ses différents comptes d'investissement et d'épargne. Cela facilitera la gestion de son épargne.

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Exemple de stratégie pour un fonctionnaire de 36 ans

Tristan est fonctionnaire et a 36 ans. Il travaille depuis qu'il a 25 ans. Il est marié et a un enfant de 7 ans. Il a aussi plusieurs crédits (voiture, hypothèque). Son épouse travaille et a un revenu similaire au sien.

Pour un fonctionnaire de 36 ans avec une carrière établie et en devenir, des engagements financiers et une famille, une stratégie d'épargne avec une approche équilibrée pour assurer la sécurité financière tout en visant la réalisation des objectifs à long terme nous semble la plus adaptée chez Logic Invest. Voici un exemple de stratégie qui pourrait être adaptée à sa situation :

D'abord, comme pour Laura, nous recommandons à Tristan de réaliser un bilan financier complet pour comprendre sa situation actuelle et celle de sa famille.

Un objectif prioritaire pourrait être de rembourser les dettes à taux d'intérêt élevé, comme le crédit voiture. Il pourrait utiliser 30% de son revenu mensuel pour atteindre plus rapidement cet objectif. Réduire les dettes permettra d'alléger les charges financières et d'améliorer la capacité d'épargne. Il pourrait par exemple renégocier les termes de l'hypothèque ou bien consolider les dettes pour obtenir des taux d'intérêt plus bas si possible.

Parallèlement, il doit absolument avoir un fonds d'urgence pour faire face à des situations imprévues, sur un livret A ou un LDDS.

Pour l'épargne à long terme, comme la préparation de la retraite et l'éducation de l'enfant, des investissements réguliers dans des véhicules d'épargne fiscalement avantageux, comme un Plan d'Épargne Retraite (PER) ou un Plan d'Épargne en Actions (PEA) semblent être une bonne idée. Selon sa tolérance au risque, il veillera à avoir une allocation d'actifs diversifiée pour d'une part permettre une croissance du capital et d'autre part maîtriser les risques. 60% de son épargne mensuelle sera dédiée à ces objectifs.

En tant que parent, il faudrait aussi qu'il ait une assurance-vie, pour garantir la sécurité financière de la famille tout en optimisant la succession en cas d'événements imprévus.

Enfin, pour son enfant, il pourrait verser tous les mois une petite somme sur un Livret Jeune (10% du salaire) afin que son enfant puisse avoir de l'argent de côté au moment de sa majorité, pour payer son permis ou ses études par exemple.

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