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En France, fin 2021, les 17 millions de retraités touchaient en moyenne 1 531 euros bruts par mois. Cependant, ce montant s'avère souvent insuffisant pour un "vivre décemment", estimé à 1 634 euros par mois pour une personne seule retraitée en 2022, d'après l'Institut de recherches économiques et sociales (IRES). Cette différence souligne l'importance de préparer un complément de retraite pour anticiper ses besoins et maintenir un niveau de vie confortable.
Afin de vous éviter de vous retrouver dans une situation inconfortable au moment du départ à la retraite, vous devez donc vous préparer tout au long de votre vie. Logic Invest vous fournit la méthodologie pour y parvenir.
Oui, il est nécessaire d'épargner pour la retraite. La preuve, d'abord, par les chiffres vus en introduction. Car oui, le système de retraite français ne suffit plus à garantir un niveau de vie confortable après le départ à la retraite. Le coût de la vie augmente, les dépenses de santé et l'espérance de vie aussi.
Les pensions moyennes étant souvent inférieures au coût de la vie estimé pour une personne retraitée, il devient donc important d'avoir une épargne supplémentaire. En plus, votre revenu de travailleur et votre revenu de retraité ne seront pas du tout équivalents. Selon le Conseil d'orientation des retraites (COR), les travailleurs dans le privé peuvent perdre jusqu'à 50% de leurs revenus à la retraite. En anticipant cela, vous pourrez couvrir vos dépenses imprévues, maintenir un certain standard de vie, et avoir une sécurité financière.
L'épargne dont vous aurez besoin pour votre retraite va évidemment varier selon le mode de vie souhaité et vos revenus antérieurs. Idéalement, il est conseillé d'accumuler suffisamment pour remplacer environ 70% de votre revenu d'activité. Cela dépend aussi de facteurs tels que l'âge de départ à la retraite, la durée de vie prévue, et les dépenses prévues pendant la retraite.
Pour évaluer précisément combien épargner, essayez d'estimer vos dépenses courantes et futures, tout en incluant un coussin pour les imprévus et envisager les sources de revenus à la retraite, comme les pensions de retraite et vos investissements. Un plan d'épargne personnalisé, adapté à votre situation financière et à vos objectifs de retraite, pourra être élaboré avec l'aide d'un conseiller financier si vous avez besoin d'aide.
La situation à la retraite ne sera pas aussi la même si vous êtes propriétaire de votre résidence principale ou pas. En effet, une personne qui possède sa résidence principale n'a pas de loyer à payer, ce qui réduit considérablement ses charges mensuelles. À l'inverse, une personne qui loue devra continuer à payer un loyer, ce qui peut représenter une part importante de ses dépenses mensuelles, surtout si sa pension est faible. Par conséquent, ceux qui reçoivent une pension élevée ou possèdent leur logement auront probablement plus de facilité à couvrir leurs besoins financiers à la retraite.
Oui, l'âge de départ à la retraite influence le montant à épargner. Partir plus tôt implique une période de retraite plus longue, donc un besoin d'épargne plus important pour couvrir les dépenses supplémentaires. Inversement, un départ tardif permet d'accumuler plus d'épargne et potentiellement de bénéficier d'une pension plus élevée.
Aussi, un départ précoce à la retraite signifie moins d'années de contribution et plus d'années à vivre sur l'épargne, nécessitant une épargne plus importante et une pension réduite. Un départ tardif, en revanche, permet de cotiser davantage et d'accroître l'épargne pour une retraite plus courte.
Nous vous recommandons d'avoir validé tous vos trimestres avant de prendre votre retraite afin que vous puissiez bénéficier d'une retraite à taux plein.
Bien sur, la réforme des retraites de 2023 en France influence significativement le montant à épargner pour votre retraite et sur les pensions de retraite. Cette réforme, mise en œuvre depuis le 1er septembre 2023, entraîne plusieurs modifications importantes.
Tout d'abord, l'âge légal de départ à la retraite est progressivement relevé de 62 à 64 ans. Cette augmentation de l'âge de départ signifie que les salariés devront travailler deux ans de plus avant de pouvoir prétendre à une retraite à taux plein. Cela aura pour conséquence d'augmenter la durée de cotisation et potentiellement le montant de la pension retraite pour ceux qui travaillent plus longtemps. Cependant, cela signifie aussi que ceux qui choisissent de partir à la retraite plus tôt pourraient faire face à une décote sur leur pension.
Par contre, la réforme prévoit une augmentation du montant de la retraite minimale. Par exemple, pour une carrière complète cotisée au taux plein au Smic, la retraite minimale passera à 1 200 € brut mensuels, soit 85 % du Smic net.
Concernant l'épargne retraite, la réforme a également un impact. La prolongation de l'âge de départ à la retraite permet aux détenteurs de Plan d'Épargne Retraite (PER) de bénéficier de deux années supplémentaires de versements dans un cadre fiscal avantageux. Cela signifie que les titulaires de PER auront plus de temps pour accumuler de l'épargne en vue de leur retraite. Par ailleurs, la réforme pourrait inciter une plus grande partie de la population à opter pour le PER comme moyen de sécuriser financièrement leur retraite.
Pour gérer efficacement votre fiscalité et éviter de payer trop d'impôts sur une épargne conséquente, plusieurs stratégies peuvent être envisagées.
Tout d'abord, il y a les solutions défiscalisantes :
Il existe aussi des solutions pour préparer votre retraite et tout en bénéficiant d'avantages fiscaux comme :
Si vous vous rendez compte que vous n'avez pas suffisamment épargné pour votre retraite, il existe plusieurs stratégies que vous pouvez adopter pour améliorer votre situation financière.
1. Évaluer et ajuster vos objectifs de retraite
Utiliser un simulateur d'épargne peut vous aider à déterminer le montant que vous devriez épargner chaque mois en fonction de vos objectifs, de votre âge actuel, et de l’âge de retraite visé. Même si vous commencez tard, il vaut mieux commencer à épargner régulièrement, même de petites sommes.
2. Diversifier vos placements
Diversifier vos placements est essentiel pour maximiser vos rendements. Vous pouvez envisager des comptes d'épargne, des plans de retraite, ou d'autres investissements comme les actions ou les obligations.
3. Gérer le risque lié à vos investissements
À mesure que vous vous rapprochez de l'âge de la retraite, il peut être judicieux de réévaluer et d'ajuster votre portefeuille pour une stratégie plus conservatrice, en augmentant la proportion d'obligations par exemple.
4. Envisager des revenus complémentaires
Vous pouvez envisager des sources de revenus complémentaires comme la location immobilière, le travail à temps partiel, ou d'autres activités génératrices de revenus.
6. Acquérir ou investir dans l'immobilier
L'achat de votre résidence principale peut être un investissement clé pour votre retraite, en vous libérant des loyers à payer une fois à la retraite. L'investissement dans l'immobilier locatif peut également être une source de revenus complémentaires.
7. Ouvrir un Plan d'Épargne Retraite
Ouvrir un PER vous permettra en plus de bénéficier d'avantages fiscaux importants.
8. Faire appel à un conseiller financier
Si vous ne vous sentez pas à l'aise avec la planification financière ou si vous souhaitez avoir un second avis, un conseiller financier peut être une ressource précieuse pour élaborer un plan adapté à vos besoins.
Le Plan Épargne Retraite individuel (ancien PERP et contrat Madelin) est un produit d'épargne dont l'objectif principal est d'aider le souscripteur à préparer sa retraite. Pour cela, il peut bénéficier d'exonération fiscale très avantageuse lors des versements, selon un plafond défini par la loi.
Voici les caractéristiques du Plan Épargne Retraite :
L'assurance vie est un contrat d'épargne qui permet au souscripteur de se constituer, valoriser ou encore transmettre un capital. La spécificité de ce contrat est le fonds euro. Le fonds en euros est un support d’investissement dont le capital investi est garanti. Chaque année, les intérêts sont définitivement acquis et s’ajoutent au capital garanti. Une classe d'actif idéale pour les épargnants recherchant de la prudence et de la sécurité. Son autre avantage par rapport aux autres supports est sa fiscalité successorale.
Voici les caractéristiques du contrat d'assurance-vie :
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), souvent appelées "pierre-papier", sont une forme d'investissement collectif dans l'immobilier. Elles offrent une combinaison avantageuse de rentabilité, de fiabilité, de facilité de gestion et d'accessibilité, ce qui en fait un choix judicieux pour compléter votre pension de retraite et préparer la transmission de votre patrimoine :
L'immobilier locatif est un moyen efficace de préparer sa retraite, en fournissant un revenu complémentaire et en permettant de se constituer un patrimoine. En plus, vous pourrez profiter de l'effet de levier du crédit pour financier vos acquisitions et déduire les intérêts d'emprunt des loyers pour le calcul de vos impôts, améliorant ainsi la rentabilité de l'opération.
La clé est de commencer tôt, en faisant des versements volontaires réguliers dans des plans d'épargne dédiés par exemple, afin de bénéficier de la croissance des investissements sur le long terme.
Le Plan Epargne Retraite individuel diffère des autres régimes de retraite par sa flexibilité et ses avantages fiscaux. Les versements volontaires effectués sur ce type de plan permettent une réduction de l'impôt sur le revenu, avec un plafond défini par la loi. Ce plan peut compléter les pensions issues des régimes de retraite obligatoires, offrant ainsi un complément de revenus via une rente viagère par exemple pour une retraite plus confortable. Pour des informations supplémentaires ou des conseils, contactez un conseiller financier Logic Invest.
Le PER d'entreprise collectif est un plan d'épargne retraite mis en place par un employeur pour l'ensemble de ses salariés, offrant des avantages fiscaux grâce aux cotisations et permettant de constituer une épargne pour la retraite avec des contributions volontaires des salariés et potentiellement des contributions de l'employeur. De quoi augmenter les revenus à la retraite de votre foyer fiscal!
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