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Les 6 avantages du PER
3 min
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Mis à jour le
16/7/2023

Les 6 avantages du PER

Cherchez-vous une option de placement sûre et enrichissante pour épargner en vue de la retraite ? Si c'est le cas, le régime d'épargne retraite individuel (PER) pourrait être le choix idéal pour vous. Avec la gamme d'avantages proposés, c’est sans doute la meilleure façon d’anticiper financièrement votre retraite sereinement.

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Préparer votre retraite

Produit d’épargne à long terme, le plan d’épargne retraite individuel, vous permet de placer régulièrement votre argent pour le faire fructifier, tout en vous permettant de déduire les sommes versées de l'impôt sur le revenu.

Votre capital épargné tout au long de votre vie professionnelle pourra alors être récupéré sous différentes formes (rente ou capital), pour une fois retraité, vous assurer un complément de revenu. 

  • Le PER est une solution de placement avec certains avantages dont le but est de préparer sa retraite au vu d’une baisse de revenu. 

Réduction d'impôt 

En souscrivant un plan d’épargne retraite (PER), l'épargnant bénéficie d'une économie d'impôt proportionnelle à son taux marginal. Une tranche plus élevée signifie des déductions plus importantes. Ce qui rend l'épargne, plus que jamais, intéressante financièrement.

Également, dotée d’une flexibilité intéressante, vous pouvez choisir de bénéficier de l’avantage fiscal à l’entrée, ou à la sortie du dispositif. Imaginons, vous ne payez pas d'impôts sur le revenu, vous avez alors tout intérêt à choisir l’avantage fiscal à la sortie, pour vous permettre d’optimiser le montant de votre capital à la retraite.

  • Le plan d’épargne retraite vous permet de faire des économies d'impôts à l’entrée ou à la sortie du dispositif.  

Accessible à tous les épargnants

Le PER individuel s’adresse à tous quelque soit votre situation professionnelle que vous soyez salarié, travailleur indépendant,demandeurs d’emploi. Le PER s’adresse à toutes les catégories, il n’existe pas d'âge minimum imposé pour la souscription d’un plan d’épargne retraite, les mineurs peuvent également y prétendre.

  • Il n'existe aucunes conditions d'âge ou de situation professionnelle quant à la souscription de plan d’épargne retraite. 

Le choix du mode de gestion

Lorsque vous choisissez de faire fructifier votre patrimoine au moyen d'un PER individuel, vous disposez de plusieurs possibilités quant à sa gestion : 

  • La gestion à horizon (gestion évolutive) : La gestion à l'horizon est le mode par défaut du PER, ce qui signifie qu'il est automatiquement choisi, sauf si vous exprimez une préférence différente. Cette stratégie tient compte du fait que les futurs retraités devraient bénéficier de placements à rendement plus élevé sur des périodes plus longues ; à l'approche de la retraite, l'épargne devient plus sûre et on peut s'attendre à une croissance lente et régulière. Chaque contrat dispose de grilles d'investissement avec des profils prudents, équilibrés ou dynamiques définis par son assureur afin de maximiser le potentiel de performance tout en maintenant la sécurité à l'approche de l'âge d'or.
  • La gestion libre : Les adhérents font leurs choix quant aux supports d’investissement et également sur leur répartition entre eux. vous donnant la possibilité de choisir parmi les fonds en euros sécurisés, les fonds de capital et/ou les produits en unités de compte en fonction de ce qui convient le mieux à votre profil d'investisseur et à vos objectifs.
  • La gestion pilotée (gestion sous mandat) : Cette gestion vous permet de déléguer la sélection de supports à des professionnels de l’investissement. L'épargne gérée permet aux épargnants d'établir une allocation d'actifs qui évolue avec les marchés boursiers, en se concentrant sur des investissements plus conservateurs à l'approche de la retraite. En ajustant les allocations en fonction de l'activité du marché et des échéances individuelles, cette méthode d'épargne peut contribuer à garantir un avenir financier stable pendant la retraite.

Le déblocage anticipé 

Il n'est jamais trop tôt pour commencer à planifier sa retraite, et l'une des meilleures façons de le faire est d'investir dans un produit d'épargne tel que le PER. 

Alors que l’épargne est généralement bloquée jusqu'à la fin de votre vie professionnelle. La loi Pacte a introduit une nouveauté, les sorties anticipées du placement dans ces plans. Permettant désormais, lors de situations exceptionnelles la récupération votre capital, en totalité ou partiellement, quel que soit le type de plan choisi, à savoir notamment : 

  1. L’achat de votre résidence principale
  2. Le décès de votre épouse ou époux, ou de votre partenaire de pacs.
  3. L’expiration de vos droits aux allocations chômage  
  4. L’invalidité pour vous,vos enfants, ou votre époux/ épouse,partenaires de pacs 
  5. La cessation d’une activité non salariée suite à un jugement de liquidation judiciaire 
  • Les nouveaux PER prévoient désormais des cas de déblocage anticipé pour cause d’accident ou d’aléas de vie. 

Le choix de sortie 

Il est bon de savoir, que la déduction fiscale de vos versements est une option, vous pouvez tout à fait la refuser. Il est vrai que dans ce cas, vous ne pourrez faire des économies sur vos impôts, mais en revanche, vous pouvez bénéficiez à la sortie de votre PER, d’une fiscalité pour intéressante. Lorsque le contribuable épargnant se place dans les plus hautes tranches d'imposition, la déduction fiscale des versements volontaires du revenu imposable se veut d’autant plus intéressante. Dans le cas ou vous faite le choix de refuser la déductibilité des versements, à la sortie du dispositif, vous pourrez choisir la fiscalité, à savoir : 

La sortie en rente viagère : Si vous faites le choix d’une sortie en rente viagère, votre rente sera soumise à l'impôt sur le revenu. Cela signifie que le taux de l'impôt sur le revenu sera déterminé suivant le barème progressif après l’application d'un abattement de 10 % jusqu'à 3 812 €. Soumis également aux prélèvement sociaux, celui de la CSG principalement dont le taux plein est de 8,3%

La sortie en capital : Exonéré d’impôt et également de prélèvements sociaux. En revanche, les gains seront taxés au prélèvement forfaitaire unique. Concernant l'impôt, taxé à hauteur de 12,8% et de 17,2%  pour les prélèvement sociaux 

  • Le PER vous offre deux choix dans la manière de sortir du dispositif, la rente viagère ou le capital. 

À propos de l'auteur
Préparez votre retraite
Publié le
16/7/2023
Ruben Brami
Ruben est un ancien Business Analyst Private Banking de chez Rothschild & Co. Fort de son expérience, il s'est ensuite spécialisé dans les investissements financiers, immobiliers et alternatifs tels que le private equity, entre autres. Il est aujourd'hui le fondateur de Twenty-Six Patrimoine, une entreprise offrant une approche 360 de la gestion de patrimoine à ses clients.
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