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Lorsqu'il s'agit de préparer sa retraite, plusieurs modes de sortie sont possibles avec le Plan Épargne Retraite (PER) : la sortie en rente viagère, la sortie en capital total ou la sortie en capital fractionné. Vous vous demandez certainement quel mode de sortie est le plus adapté à votre situation ? Vous devez tout d'abord comprendre que le déblocage en capital permet de récupérer l'ensemble de l'épargne accumulée en une seule fois contrairement à la sortie en rente.
La sortie en capital du PER concerne deux types de fonds : l'argent épargné, c'est-à-dire les versements que vous avez effectués tout au long de la durée du plan, et les intérêts générés par ces versements. Ces deux éléments sont soumis à des régimes fiscaux distincts. Cette différence de fiscalité entre l'argent épargné et les intérêts influera directement sur le montant net que vous recevrez lors du déblocage du PER en capital. Découvrez comment optimiser votre sortie en capital, ou pas, dans cet article préparé avec soin et détails par Logic Invest.
Le calcul du capital et des intérêts de votre Plan Épargne Retraite (PER) dépend de plusieurs facteurs, dont le montant des versements, la durée du placement et le rendement des investissements. Voici les étapes pour calculer ces éléments :
Pour estimer vos intérêts, vous pouvez utiliser la formule du calcul d'intérêts composés : A = P (1 + r/n)^(nt) où :
Le taux de rendement est difficile à prévoir car il dépend de nombreux facteurs, notamment des conditions de marché et de la composition de votre portefeuille d'investissement.
Pour obtenir une estimation précise de votre capital et des intérêts de votre Plan Épargne Retraite lorsque vous partirez à la retraite, nous vous invitons à utiliser notre outil de simulation PER. Cet outil prend en compte vos versements, la durée de votre placement et les rendements potentiels pour vous fournir une projection détaillée de votre épargne retraite. Découvrez dès maintenant à quoi pourrait ressembler votre épargne retraite en explorant notre Simulateur de PER.
Pour accumuler un capital de 100 000€ dans un Plan Épargne Retraite (PER), plusieurs facteurs doivent être pris en compte, notamment l'âge auquel vous commencez à épargner, le montant de vos versements et le rendement annuel de vos investissements. Voici deux scénarios pour illustrer ce point.
Scénario 1 : Début des versements à 35 ans avec une hypothèse de rendement annuel de 8%
Si vous commencez à épargner à 35 ans avec un rendement annuel de 8%, vous devrez économiser environ 190€ par mois pour atteindre un capital de 100 000€ à l'âge de la retraite à 64 ans. Ce calcul suppose que les intérêts sont composés annuellement et que les versements sont effectués en début de chaque année.
Cela dit, il est important de noter que le rendement annuel de 8% est optimiste et pourrait ne pas être réalisable en fonction des conditions du marché et de la nature des investissements choisis. De plus, le montant des versements peut varier en fonction des frais associés au PER.
Scénario 2 : Début des versements à 50 ans avec une hypothèse de rendement annuel de 3%
Si vous commencez à épargner à 50 ans avec un rendement annuel de 3%, vous devrez économiser environ 1 480€ par mois pour atteindre un capital de 100 000€ à l'âge de la retraite. Comme dans le scénario précédent, ce calcul suppose que les intérêts sont composés annuellement et que les versements sont effectués en début de chaque année.
Cependant, commencer à épargner tardivement nécessite des versements significativement plus élevés pour atteindre le même objectif de capital.
Dans les deux scénarios, le facteur clé pour accumuler un capital conséquent dans un PER est de commencer à épargner le plus tôt possible et de manière régulière.
La fiscalité de la sortie en capital diffère selon le compartiment du PER et la nature des versements effectués.
La fiscalité PER Individuel à la sortie est la plus complexe des trois compartiments. Il faut distinguer plusieurs situations selon :
Ici, même commentaire, il faut réécrire l'intro de cette partie pour qu'elle corresponde 100% à la sortie en capital et aux explications que tu fournis dans les paragraphes suivants
Lorsque les versements volontaires ont bénéficié d’une déduction fiscale à l’entrée sur le PER :
Lorsque les versements volontaires n'ont pas bénéficié d’une déduction fiscale à l’entrée sur le PER :
Seules les plus-values sont soumises aux prélèvements sociaux (17,2%).
La fiscalité de la sortie en capital fractionné du PER est la même que celle de la sortie en capital totale.
Avant de choisir la modalité de sortie de votre Plan Épargne Retraite (PER), il est essentiel de peser soigneusement les avantages et les inconvénients associés à chaque option. Le déblocage en capital, qui permet de récupérer tout ou une partie de votre épargne en une seule fois, présente des avantages spécifiques mais également des inconvénients qu'il convient de prendre en considération. Comparons les principaux avantages et inconvénients de la sortie en capital du PER par rapport à la sortie en rente.
Si vous le souhaitez, vous avez aussi la possibilité de choisir une sortie en capital fractionné. Le retrait en capital fractionné du Plan Épargne Retraite (PER) présente plusieurs avantages qui le rendent attrayant pour de nombreux épargnants :
Il n'y a aucune différence par rapport à la sortie en capital pour les TNS, professions libérales ou indépendants.
En cas de décès du titulaire du Plan Epargne Retraite (PER), la fiscalité varie selon la nature du plan souscrit : contrat d’assurance (PER assurantiel) ou compte-titres (PER bancaire). Maillage interne vers /per/deces
Pour un plan d’épargne retraite ouvert sous la forme d’un compte-titres, l’épargne sera intégrée à la succession.
Pour un Plan Epargne Retraite prenant la forme d’un contrat d’assurance de groupe, c’est le régime fiscal de l’assurance vie, cependant aménagé, qui s’applique en cas de décès à savoir. Il faut distinguer deux situations selon si le décès intervient avant ou après les 70 ans du souscripteur.
En cas de divorce, le traitement du capital accumulé dans le Plan Épargne Retraite (PER) dépend du régime matrimonial sous lequel vous êtes mariés.
Cependant, il est important de noter que ces règles peuvent varier en fonction des décisions de justice et des accords spécifiques entre les époux. Il est donc recommandé de consulter un avocat ou un conseiller en patrimoine pour obtenir des conseils spécifiques à votre situation.
Non, sauf s’il est uniquement investi en fonds euro, ce qui n’est généralement pas le cas, sauf si l’épargnant est proche de la retraite.
Oui, il est possible de combiner sortie en rente et sortie en capital.
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